Цены снижены! Бесплатная доставка контурной маркировки по всей России

Как рассчитать класс бонуса малуса: Калькулятор КБМ ОСАГО — рассчитать класс бонуса малуса онлайн

Содержание

Как узнать класс бонус малус в 2021 году

Коэффициент бонус-малус — это особый расчетный показатель КБМ, который напрямую влияет на стоимость страховки ОСАГО. Подсчет зависит от квалификации самого водителя, который будет пользоваться страховым полисом. В народе КБМ называют скидкой за безаварийное вождение.

Что такое КБМ

Страховой полис ОСАГО — это обязательный документ любого водителя. Не допускается управление авто без соответствующей страховки. Получают полис через любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию и предлагает такие страховые услуги.

На сумму страховки влияет ряд факторов. Это и водительский стаж, и возраст, и марка транспортного средства. Есть даже дополнительная скидка или надбавка за вождение без аварий и нарушений. Например, если водитель в прошлом году ни разу не воспользовался страховкой, то есть не попадал в аварии, то для него стоимость ОСАГО существенно снижается. И наоборот. Если за прошедший год за автолюбителем числились аварийные случаи, то коэффициент увеличит сумму страхования.

Следовательно, коэффициент напрямую влияет на конечную цену ОСАГО. Он определяется в зависимости от наличия страховых случаев в прошедшем страховом периоде.

Как рассчитывается КБМ

Коэффициенты определяются в прямом отношении к количеству страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую компанию за выплатами, тем выше его коэффициент аварийности. А следовательно, и выше стоимость страховки. Если водитель продолжительное время не обращался за страховыми премиями, не допускал оплошностей на дороге и не становился участником ДТП, следовательно, ему положена скидка. И чем больше период безаварийности, тем выше бонусы.

По сути, расчет коэффициента бонус-малус по ОСАГО производится на основании присвоенного класса водителя. Затем уже учитывается количество аварий и страховых случаев.

Например, за один год вождения без аварий покупателю ОСАГО причитается скидка в 5%. Дисконт начисляется нарастающим итогом. Максимальное значение скидки — 50%, при которой КБМ равен 0,5.

Это нижняя позиция бонус-малус ОСАГО, таблица актуальных значений приведена ниже.

Наличие страховых случаев увеличивает стоимость страховки. Максимальная сумма накрутки составляет 145%, КБМ равен 2,45.

Водителю, который заключил договор впервые, присваивается класс 3, для которого КМБ равен 1. Рассчитывать на скидки не стоит. Но и ждать надбавки к цене тоже не придется.

Где проверять

Определить конкретное значение КБМ для водителя можно самостоятельно. Но правильнее проверить КБМ (коэффициент бонус-малус) на официальном сайте Российского союза страховщиков. Сделать это довольно просто. Достаточно лишь заполнить обязательные поля проверочной формы.

Инструкция, как узнать класс бонус-малус:

  1. Переходим на официальный сайт РСА.
  2. Указываем дату заключения договора страхования. Здесь вводится или фактическая дата соглашения, или планируемая. Например, если полис приобретаем только в следующем месяце.
  3. Категорию собственника авто выбираем из предложенных вариантов: компания или простой гражданин. Нужный пункт отмечаем галочкой.
  4. Выбираем категорию ограничений по количеству лиц, допущенных к вождению на страхуемом авто: неограниченное количество лиц или только конкретный перечень претендентов.

Далее заполняем поля, позволяющие идентифицировать водителя в базе данных. Для этого указываем:

  • фамилию, имя и отчество полностью;
  • дату рождения в формате ДД.ММ.ГГГГ;
  • серию и номер водительского удостоверения — списываем с документа.

Проверяем заполненные поля и нажимаем кнопку поиска. Обратите внимание, что проверка доступна только для граждан РФ. Иностранцы не смогут получить информацию.

Таблица коэффициентов

Актуальные значения для бонус-малус: таблица на 2020 год.

Класс

КБМ

Удорожание или скидка

Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО

0

1

2

3

4

Присваиваемый класс

M

2,45

145%

0

M

M

M

M

0

2,3

130%

1

M

M

M

M

1

1,55

55%

2

M

M

M

M

2

1,4

40%

3

1

M

M

M

3

1

нет

4

1

M

M

M

4

0,95

5%

5

2

1

M

M

5

0,9

10%

6

3

1

M

M

6

0,85

15%

7

4

2

M

M

7

0,8

20%

8

4

2

M

M

8

0,75

25%

9

5

2

M

M

9

0,7

30%

10

5

2

1

M

10

0,65

35%

11

6

3

1

M

11

0,6

40%

12

6

3

1

M

12

0,55

45%

13

6

3

1

M

13

0,5

50%

13

7

3

1

M

Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

Работать с таблицей предельно просто:

  1. Первая графа — это уровень водителя, который присваивается застрахованному лицу. Проверьте класс водителя на сайте РСА. Информацию о классе уточняйте в страховом договоре. Некоторые компании прописывают такие сведения отдельно. А вот остальные источники считаются недостоверными.
  2. Вторая графа — это непосредственное значение КБМ. Определяется в зависимости от присвоенного уровня водителя.
  3. Третья графа определяет размер скидки или надбавки к конечной стоимости полиса. Исходя из этого значения, можно рассчитать бонус-малус и стоимость полиса.
  4. Четвертая графа — это значение класса, который присваивается при определенном количестве страховых случаев при следующем заключении договоров.

Классы водителя в таблице КБМ

Страховую компанию интересуют только страховые случаи и фактические выплаты премий. То есть если небольшая авария не была зарегистрирована в ГИБДД и гражданин не обращался за страховкой, то такие случаи не влияют на КБМ — коэффициент бонус-малус.

В расчете учитываются только оформленные ДТП, повлекшие за собой страховые выплаты, то есть расходы компании.

Каждый случай значительно снижает класс водителя. Например, одна аварийная ситуация отбрасывает автовладельца сразу на несколько позиций. А это приводит к удорожанию полиса.

Пример расчета КБМ

Первоначально водителю присвоен 8 класс, что соответствует КБМ 0,75. То есть ОСАГО он мог приобрести со скидкой в 25%.

Если он допустит одну аварийную ситуацию, то его класс понизится до 5 уровня.

При двух авариях позиции упадут до 2 уровня.

А если страховых случаев больше, то это значит, что клиент является проблемным для страховщика. И ему присвоят минимальный класс М с максимальной суммой надбавки к стоимости полиса.

Если не было аварийных случаев в прошедшем году, то как определить класс бонус-малус? Проверяем по таблице:

Следовательно, водителю при заключении нового договора ОСАГО присвоят уже 9 класс. И он получит скидку в 30%.

Как рассчитывать скидку

За каждый год вождения без страховых случаев автолюбитель может рассчитывать на 5% скидки. Определите конечную стоимость полиса и сумму накрутки или дисконта самостоятельно. Для этого сумму коэффициента вычтите из единицы и переведите полученный результат в проценты.

Пример.

Водителю присвоен класс 9. Это КБМ 0,7. Рассчитываем скидку:

(1 — 0,7) × 100% = 30%.

Следовательно, при заключении договора ОСАГО гражданин получить 30% скидку на стоимость страховых услуг.

Как рассчитать бонус малус, как рассчитывается КБМ ОСАГО

Управление автомобилем безусловно связано с риском. ОСАГО – это наиболее популярный страховой продукт на территории РФ. Спрос спровоцирован не только «обязательностью» полиса, но желанием получить финансовую защиту в виде выплат третьим лицам. Водитель может попасть в ДТП по вине других участников дорожного движения, а также сам стать виновником в аварии на дороге. Тогда он должен возместить ущерб всем участникам дорожного происшествия, а также ремонтировать свою машину и лечиться, если была угроза здоровью и жизни.

Ответственные страхователи, соблюдающие все правила дорожного движения, получают возможность сэкономить на покупке полиса, так как отсутствие выплат в текущем году учитывается при расчёте стоимости на следующий год.

Что такое бонус-малус?

Клиенты, которые ежегодно покупают договор автогражданской ответственности, на собственном опыте знают о системе скидок бонус-малус (КБМ). Договор ОСАГО между страхователем и страховщиком заключается максимум на 12 месяцев. Если за этот период не случается страховое событие договор получает статус «безаварийный» и за это клиент получает бонус, то есть скидку на следующий годовой полис ОСАГО. В случае «аварийности» договора, клиент не только лишается премирования в виде скидки, а получает как бы штраф в виде малуса – дополнительной платы к основной суме страховой премии, Ситуация с коэффициентами меняется каждый год, так как застрахованное лицо в любой ситуации получает или бонус, или малус.

Кто имеет право на бонус-малус?

  • Наличие предыдущей информации определяет скидку, первый год ОСАГО, коэффициент составляет 1.
  • Класс владельца учитывается единожды в год. Если были страховые возмещения коэффициент увеличивается при подписании нового полиса.
  • КБМ учитывается, если ранее подписанный договор автогражданки был годовым.
  • Физическое лицо, желающее получить скидку, вписывают в договор с начала его действия. КБМ за неполный годовой период учитываться для него не будет.
  • Скидка предоставляется при пролонгации договора в других страховых организациях.
  • Бонус-малус применяется к моменту начала нового полиса после истечения срока предыдущего договора.

По каким причинам не не сохраняется бонус?

Согласно РСА, правила, по которым присваивается бонус-малус распространяются на всех страхователей, независимо от выбранного страхового агента или компании. Безаварийность клиента – это еще не полная гарантия без лимитных преференций по ОСАГО, так как влияет на тариф не только страховая выплата, но и другие показатели, которые могут меняться периодически:

  • При замене водителя транспортного средства бонус не начисляется, так как скидка дается человеку, а не машине.
  • Получение новой категории водительского удостоверения. Например, при наличии скидок по категории В, на новый договор категории С скидки не распространяются.
  • При разрыве пролонгации в срок больше одного года бонус теряется.

Как рассчитывается бонус-малус ОСАГО?

Первоначально страхователю присваивается 3 класс. КБМ равняется единице, на страховую премию не влияет. Например, у страхователя за первый год не случилось ни одной аварии. Столбец «0 количество страховых случаев в течении года» в ячейке указано 4. На следующий год клиенту присваивается 4-ый класс, то есть коэффициент БМ составляет 0,95. Страхователь может рассчитывать при пролонгации полиса ОСАГО на скидку 5%. Если водитель станет виновником ДТП на второй год страхования, то ему присвоят КБМ=1,4 (класс 2). Таким образом цена на страховку ОСАГО подымится на 40%. Что бы вернутся в исходную позицию, а именно в класс 3, ему необходимо год безаварийности. Просчитать скидку можно самостоятельно по таблице, учитывая количество обращений за выплатами в страховую компанию.

КБМ равен единице:

  • Для автомобилей на так званных «транзитных номерах».
  • Для автомобилей, что стоят на учете за границами РФ.

Как определить полагается ли Вам скидка по ОСАГО?

Для запроса информации о скидке бонуса-малуса онлайн – введите в базу РСА свои личные данные, таким образом узнаете свою скидку по договору ОСАГО. Если Вы указываете в полисе больше чем одного водителя, то для окончательной цены страховой премии будет использован коэффициент по наименьшему стажу. Приобретенные договора без ограничений по количеству вписанных лиц, КБМ нет смысла просчитывать. Если клиент покупает страховку ОСАГО в одного и того же специалиста по страхованию, стоимость автогражданки и скидку за безаварийность ему объявляют перед заключением нового договора.

Система скидок бонус-малус для договоров автогражданки – это мотивация к ответственному поведению на дорогах.

Порядок применения коэффициента бонус-малус | Порядок расчёта КБМ

Порядок применения коэффициента бонус-малус

Приобретая полис ОСАГО, автовладельцы должны разобраться в процессе вычисления его стоимости. Коэффициент бонус-малус значительно влияет на окончательную сумму страховки. Соблюдение правил безопасной езды, сведение к нулю риска аварийных ситуаций на дороге сэкономят деньги водителя при оформлении полиса. КБМ – своеобразное поощрение водителей за уверенное и безаварийное вождение.

Полис на автомобиль

Определение и применение бонус-малус исходит из доступной и открытой базы данных АИС РСА, в которой хранится вся информация за предыдущие периоды. Если на каком-то этапе при переоформлении полиса страхователь заметил, что применение КБМ было завышенным, он имеет право написать заявление страховщику с просьбой пересчитать тариф и сделать возврат части платежа.

Порядок применения коэффициента бонус-малус регулируется Указанием Центрального Банка Российской Федерации. Он определяется классом, который зависит от количества страховых возмещений за предыдущий период. Если автовладелец впервые оформляет полис, то ему автоматически присваивается коэффициент равный 1 (класс 3).

Для расчёта КБМ пользуются таблицей:

Согласно нововведениям, вступившим в силу с 1 апреля 2019 г., КБМ будет устанавливаться на 1 год и пересчитываться 01 апреля ежегодно. Его значение станет фиксированным в течение срока и будет применяться ко всем заключенным договорам обязательного страхования в этом промежутке времени.

Порядок расчета коэффициента зависит от количества водителей, указанных в договоре страхования, и устанавливается по самому «аварийному» водителю. Таковым считается тот, кому присвоен худший класс страхования. При неограниченном числе лиц, допускаемых к управлению автомобилем, коэффициент будет определен классом владельца

Проверить свой КБМ можно онлайн на сайте РСА. В ответ на запрос вы получите таблицу с данными о последней страховке, информацию о количестве страховых случаев и новый КБМ.

Применение коэффициента бонус-малус стимулирует водителей быть внимательными, соблюдать правила дорожного движения. Некоторые страховые компании используют практику поощрения клиентов, применяя заработанную скидку за безаварийную езду по ОСАГО при определении тарифа по КАСКО. Таким образом, водитель получает двойное вознаграждение и еще большую материальную заинтересованность.

Калькулятор автострахования 2020

Как рассчитать бонус малус в 2020

Сегодня получить страховку может быть достаточно  трудно. Водителю не достаточно иметь страховой полис, он также должен знать свой КБМ – коэффициент бонус – малус, которым характеризуется его класс вождения. Не все знаю, как рассчитать данный коэффициент самостоятельно, и обращаются за помощью к специалистам, однако, действуя по простой схеме, можно избежать лишних расходов.

Что это такое

Оформляя страховку, водитель нередко отвечает на стандартные вопросы: были ли аварии в течение прошлого года, каков водительский стаж. Следовательно, все эти данные имеют значение при высчитывании цены полиса. При оформлении ОСАГО высчитывается коэффициент, называемый бонус – малус, который имеет немалое значение для страховщика.

Так, размер коэффициента может измениться, если произошла авария по вине водителя, или была установлена обоюдная вина обоих автовладельцев.

Если раньше коэффициент можно было обнулить, покупая другую машину, то сегодня все гораздо сложнее – он назначается непосредственно на имя водителя и не меняется ни в случае продажи машины, ни при смене страховой компании.

Если водитель оформляет страховку впервые, ему присваивается третий класс, соответствующий единице. Если осуществляется возмещение ущерба, размер коэффициента может быть увеличен или уменьшен.

Страховые агенты, высчитывая показатель, обязаны придерживаться некоторых правил:

  1. Для каждого наступившего страхового случая может быть назначена только лишь одна выплата компенсации.
  2. Если автомобиль страхуется на определенное количество водителей, КБМ должен быть высчитан для каждого из них. При этом, когда возникнет необходимость высчитать общую стоимость, во внимание будет принято максимальное значение.
  3. Если осуществляется страхование автомобиля, у которого может быть неограниченное количество водителей, при расчете должны быть учтены все ранее заключаемые по данному ТС договора.
  4. В некоторых случаях за один расчетный период может быть заключено несколько договоров. Страховка будет выплачена по каждому из них, но только в пределах одного года.
  5. Период действия бонус – малуса – один год.

Следует учесть, что оформить полис ОСАГО в электронном виде могут только те водители, которые уже заключали ранее страховой договор с компанией. При первом обращении придется все же посетить офис страховщика.

Так, если проездить на своем авто год, и не попасть ни в одну аварию, то можно получить бонус в размере 5%. Узнать размер своей премии, а также КБМ можно через интернет, но также его можно высчитать самостоятельно, что сделать довольно просто, если воспользоваться специальной таблицей.

Какие аварии учитываются

При наличии полиса ОСАГО водитель может получить премию, если наступает страховой случай. Ее размер во многом зависит от того, случались ли в течение года аварии или нет.

Чтобы получить скидку по КБМ, нельзя год попадать в какие – либо аварии. При расчете во внимание принимаются лишь те из них, которые случились по вине того гражданина, который в данный момент желает получить страховку. Даже одна авария в год существенно влияет на размер премии – она уменьшается.

Не каждая авария будет учтена, поскольку при получении полиса ОСАГО страхуется не имущество, а ответственность. Так, страховщик учитывает те аварии, в которых была доказана вина его клиента, и за которые ему пришлось выплачивать страховку.

Стоимость полиса не повышается, если авария была совершена не по вине клиента компании ОСАГО, что было доказано прибывшими на место сотрудниками ГИБДД. Также в качестве доказательства может использоваться Европротокол.

Основная обязанность каждого водителя – присутствовать на месте аварии, даже если она случилась по вине другого участника дорожного движения. Выбытие с места столкновения станет правонарушением и будет зафиксировано в протоколе, в результате чего коэффициент водителя бонус – малус существенно упадет.

Как рассчитать класс бонуса малуса

Расчет класса БМ осуществляется сотрудником страховой компании, в тот момент, когда водитель желает получить премию по действующему на год договору. На размер показателя главным образом влияет наличие или отсутствие ДТП, случившихся по вине клиента.

Водитель также может произвести расчет самостоятельно, воспользовавшись таблицей:

Всего выделяют тринадцать классов. Изначально, при покупке автомобиля впервые, водителю присваивается класс 3. Со временем он может быть увеличен или уменьшен, в зависимости от того, как владелец машины зарекомендовал себя на дороге, происходили ли аварии по его вине или нет.

Работник компании ОСАГО, при высчитывании размера компенсации, после определения КБМ, пользуется следующей формулой:

Произвести расчет можно и самостоятельно, если правильно подставить нужные данные:
  • ТБ – размер ранее установленного базового тарифа по полису, он указан в договоре страхования;
  • КТ – коэффициент, действующий на определенной территории;
  • КО – показатель, устанавливающийся по количеству водителей;
  • КВС – период времени, в течение которого водитель управляет транспортным средством;
  • КМ – данные, характеризующие мощность двигателя, берутся из технических документов;
  • КН – общее количество нарушений, зафиксированных при вождении ТС;
  • КС – срок эксплуатации автомобиля;
  • КП – период действия страхового договора.

Чтобы узнать свой коэффициент бонус – малус, водителю нужно:

  1. В стране существует база данных АИС, где содержится информация обо всех произошедших и зафиксированных на дороге авариях. Чтобы узнать нужные данные для расчета коэффициента БМ, следует ввести свои ФИО в базу и проверить наличие аварийных ситуаций, зафиксированных в системе, а также узнать их точное количество.
  2. Чтобы высчитать БМ в интернете, нужно ввести в соответствующее поле на сайте базы РСА следующую информацию : ФИО, дата рождения, номер водительского удостоверения.
  3. После завершения поиска система автоматически выдаст сведения.

При самостоятельном расчете по таблице, необходимо сделать следующее:

  • найти в левой колонке номер класса водителя. При покупке авто впервые данная цифра будет равна трем;
  • затем, необходимо отметить, сколько раз были зафиксированы случаи ДТП. Если их за год не было, цифра равняется нулю;
  • следующий этап – отметка количества убытков в соответствующем столбике. Присваивается определенный класс по полису, в случае с нулевым количеством аварий, это 4 класс;
  • так, коэффициент БМ для данного класса равен 0,95%.

Ежегодно данный показатель будет увеличиваться на 0,05, что добавляет к премии 5%, но только в случае езды без аварий.

Онлайн по базе РСА

У каждого водителя есть возможность определить свой коэффициент самостоятельно, до обращения в страховую компанию. Сделать это можно путем выведения нужной цифры при расчетах по таблице или через интернет. Второй вариант наиболее прост и предпочтителен.

Для того, чтобы проверить КБМ, нужно воспользоваться специальной формой на сайте:

Так, для расчета, потребуется предпринять следующие действия:
  1. Для получения справки, обязательно нужно отметить, имеется ли у транспортного средства только один водитель, или же пользоваться им могут все без ограничений.
  2. Затем указываются персональные данные – ФИО и дата рождения.
  3. Информация о машине – номер В-У и дата приобретения.
  4. Чтобы поиск информации начался, следует поставить галочку в пункте «Согласие на обработку данных».

Основной плюс поиска через интернет заключается в том, что на все уйдет не более пяти минут, включая то время, которое будет потрачено на заполнение анкеты.

Что делать при неверном значении

Нередко, при получении страховки или премии по договору ОСАГО, водитель понимает, что в базу занесена неверная информация и показатель БМ оказывается не достоверным.

Информация может оказаться неверной по следующим причинам:

  1. Сведения вообще не были переданы, или введены в систему не верно из – за человеческой ошибки.
  2. Были допущены изменения в документах.
  3. Возник сбой в сети и системе ОСАГО.
  4. Водитель использовал полис, полученный нелегально.
  5. Водитель заключил договора с разными компаниями, в результате чего у него имеется несколько БМ.

Так, если была обнаружена ошибка, прежде всего следует подать жалобу в РСА или Банк России. Наиболее эффективным является второй способ, так как ЦБ РФ осуществляет контроль за деятельностью страховых компаний и назначает санкции при неправильной работе.

К жалобе – претензии обязательно нужно приложить копию страхового полиса, документа, удостоверяющего личность заявителя и копию удостоверения водителя.

Чаще всего проблема  решается через несколько дней. Осложнения могут возникнуть лишь в том случае, если ошибка была допущена достаточно давно, а у компании – страховщика, ее допустившую, уже отозвали лицензию.

Страховые компании используют КБМ для того, чтобы рассчитать размер премии, полагающейся клиенту по условиям договора. Так, если аварии имели место, коэффициент понижается, при их отсутствии размер премии может быть повышен. Определить размер коэффициента водитель может и самостоятельно.

Видео: Класс водителей по ОСАГО. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) на сайте РСА. Просто о сложном

С 1 апреля коэффициент бонус-малус пересчитают автоматически — Российская газета

С 1 апреля произойдет автоматический перерасчет коэффициента бонус-малус, который предусматривает скидку за ОСАГО за безаварийную езду. Или повышает стоимость полиса, если клиент был виновником ДТП и страховой компании пришлось возмещать за него ущерб.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) для всех автовладельцев будет пересчитан в соответствии с указанием Банка России о страховых тарифах. Изменения в расчете КБМ происходят в рамках реформы ОСАГО, которая подразумевает переход к более индивидуальному ценообразованию на полисы.

Новое значение КБМ будет действительно с 1 апреля 2020 года по 31 марта 2021 года. Именно оно будет применяться при расчете страховой премии по всем договорам ОСАГО, заключенным в этот период.

КБМ будет определен с применением значения данного коэффициента, рассчитанного 1 апреля 2019 года, и с учетом сведений о страховых выплатах, зарегистрированных в АИС ОСАГО в период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года.

Напомним, что впервые новый способ присвоения этого коэффициента был применен в прошлом году. После чего количество автовладельцев, имеющих скидку, увеличилось. Так, по итогам 2019 года КБМ менее 1 был у 33,8 млн водителей. А это 89% от всех автовладельцев. При этом количество человек, получивших скидку, увеличилось на 5% по сравнению с итогами 2018 года, а это 2,6 млн человек.

Как пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, реформа расчета КБМ была проведена для удобства автомобилистов.

У действовавшей ранее системы был ряд недостатков. Так, у одного водителя могло быть несколько разных КБМ. Например, он был вписан в разные полисы ОСАГО. А если договор был заключен без ограничения допущенных к управлению лиц, то и аварии, допущенные по вине такого клиента, никакого влияния на этот коэффициент не оказывали. Кроме того, при смене автомобиля водитель терял накопленные по ОСАГО скидки, если у него был заключен договор без ограничения лиц, допущенных к управлению. Новая система решила эти проблемы.

Кроме того, раньше, если водитель в течение года не заключал договор ОСАГО, то его КБМ сгорал. Таким образом те, кто часто попадал в аварии и в разы переплачивал за полис, обнуляли свою историю. Но и те, кто накопил скидки, оставались без них. Сейчас присвоенный коэффициент можно снизить только безаварийным вождением. История сохраняется, даже если человек долго не страховал свою ответственность.

Для юридических лиц значение коэффициента для автопарка устанавливается как среднее арифметическое по всем автомобилям. Раньше у одного юрлица было несколько разных КБМ применительно к истории страхования в отношении разных машин.

Проверить значение своего коэффициента бонус-малус можно на сайте РСА.

Коэффициент бонус-малус — что это такое, классы КБМ (таблица скидок), как проверить и восстановить?

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.

КБМ – что это такое и зачем он нужен?

Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.

За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

Класс КБМ Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
0 1 2 3 4
Класс, который будет присвоен
M 2,45 0 M M M M
0 2,3 1 M M M M
1 1,55 2 M M M M
2 1,4 3 1 M M M
3 1 4 1 M M M
4 0,95 5 2 1 M M
5 0,9 6 3 1 M M
6 0,85 7 4 2 M M
7 0,8 8 4 2 M M
8 0,75 9 5 2 M M
9 0,7 10 5 2 1 M
10 0,65 11 6 3 1 M
11 0,6 12 6 3 1 M
12 0,55 13 6 3 1 M
13 0,5 13 7 3 1 M

Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

  1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
  2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
  3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

Где проверять коэффициент бонус-малус?

Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

  1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
  2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
  3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
  4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
  5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА

Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

1. Интернет-сервисы

В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

2. Письмо в страховую компанию

Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

  • Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
  • Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

3. Жалоба в РСА

Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

  • Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА, на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: [email protected] Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
  • Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
  • После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

Если через 30 дней после отправления заявки ответ не получен, рекомендуем позвонить в РСА и прояснить ситуацию.

Телефон горячей линии: 8-800-200-22-75. Звонок бесплатный.

4. Обращение в ЦБ РФ

Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

В процессе заполнения формы заявления рекомендуется загрузить сканы документов, подтверждающих право на скидку (к примеру, прежний страховой полис или справку об отсутствии выплат по ущербу от другого страховщика).

После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО

Скидки на ОСАГО до 50% > РАССЧИТАТЬ СКИДКУ

Как происходит расчет стоимости ОСАГО?

В отличие от полиса добровольного страхования КАСКО, стоимость которого в зависимости от ценовой политики страховой компании может отличаться в два и более раз, стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по определённой формуле с учётом установленных правительством России тарифов и коэффициентов.

Базовый тариф

Предельные размеры базовых ставок устанавливаются ЦБ РФ для каждой категории транспортного средства. В рамках данных ограничений страховые компании устанавливают базовый тариф для каждого региона страны. Дальнейший расчет стоимости ОСАГО происходит от установленного базового тарифа, к которому применяются специальные коэффициенты.

Коэффициенты

меняются в связи с определёнными условиями:

  1. Территориальный коэффициент, на него влияет регион проживания владельца.
  2. Коэффициент бонус-малус — при определении учитывается долгая езда без аварий. Про особенности полисов ОСАГО без ограничения по количеству водителей можно прочитать здесь.
  3. Коэффициент возраст-стаж. Чем больше возраст и стаж, тем меньше коэффициент.
  4. Ограничивающий коэффициент вычисляется на основании количества вписанных в страховку людей — ограниченная страховка – вписывание в страховку до 5-ти человек поименно, неограниченная страховка – в этом случае за руль машины может сесть неограниченное число водителей.
  5. Коэффициент мощности двигателя, зависит от лошадиных сил авто. При увеличении мощности двигателя и значение коэффициента увеличивается, а, следовательно, и дорожает полис ОСАГО.
  6. Коэффициент сезонности, особенно актуален для людей, эксплуатирующих транспортное средство в определённый сезон года. Минимальный срок сезонного полиса варьируется в зависимости от следующих условий: три месяца для физических лиц, шесть месяцев для юридических лиц. Чем меньше страховой период, тем и затраты на полис меньше.
  7. Коэффициент нарушений, определяется если нарушения имеют место быть.
  8. Коэффициент нарушений при расчёте страховки ОСАГО применяется согласно законодательству в следующих случаях при: сообщении заведомо недостоверной информации; побеге с места аварии; вождении в алкогольном опьянении; намеренном создании условий для ДТП; нахождении на месте водителя человека, не указанного в страховке.
  9. Срок страхования. Данный коэффициент используется не так часто, как остальные и только в отдельных случаях, например, для иностранных граждан либо при осуществлении движения транзитом. Минимальный срок может составлять до пятнадцати дней.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

В зависимости от аварийности коэффициент может быть повышающим или понижающим. Каждому КБМ соответствует свой класс на начало заключения договора страхования.
При продаже ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о КБМ из единой автоматизированной базы данных (АИС) Российского союза автострахо́вщиков (РСА), а при отсутствии информации, в расчете стоимости страховки применить коэффициент бонус-малус равный единице.

КБМ применяется при расчете стоимости ОСАГО с 2003 года.
КБМ применяется, или к собственнику ТС, если оформляется неограниченное ОСАГО, или к водителю (всем вписанным в полис водителям), если оформляется полис ОСАГО с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению.

Класс водителя (собственника ТС) рассчитывается один раз в период действия годового полиса, т.е. при наличии выплат по вине водителя (собственника ТС) КБМ будет увеличен только при заключении нового договора, а при отсутствии ДТП — КБМ будет уменьшен.
Скидка (а в случае ДТП — повышающий коэффициент) сохраняется как при продлении полиса в «своей» страховой компании, так и при переходе в другую страховую компанию.
Право на получение скидки имеет водитель/собственник ТС, если к моменту начала действия нового договора срок действия предыдущего «безаварийного» полиса ОСАГО истёк.

КБМ и ОСАГО с ограничением

При указании нескольких водителей в одном полисе используется «расчётный КБМ», который определяется по водителю с наихудшим классом страхования. При этом в базе РСА за каждым водителем сохраняется свой класс. Скидка «даётся» не автомобилю, а человеку. При смене транспортного средства КБМ сохраняется. Повышающий коэффициент на следующий год (полис) применяется только к водителю, по вине которого было совершено ДТП.

Если предыдущий полис ОСАГО был без ограничений и за прошедший страховой период выплат по ОСАГО не было, то при страховании с ограниченным количеством водителей страховщик обязан присвоить понижающий КБМ, но только тому водителю, который по предыдущему полису являлся собственником ТС.

КБМ и неограниченное ОСАГО

Если к управлению транспортным средством допущен неограниченный круг водителей, то класс присваивается только собственнику ТС. КБМ определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО, при соблюдении условий: предыдущий договор был без ограничений, а собственник и транспортное средство нового и старого договора совпадают. В случае если собственник или ТС в новом договоре изменились, либо предыдущий полис ОСАГО предусматривал ограничения допущенных к управлению водителей, то к новому договору применяется КБМ равный единице.

КБМ и досрочное расторжение ОСАГО

Досрочное расторжение «безаварийного договора», даже за несколько дней до его окончания, лишает водителя/собственника скидки за этот период. При покупке нового полиса ОСАГО будет применён такой же КБМ, какой был применён в начале действия досрочно закончившегося договора.
При досрочном расторжении «аварийного договора», произведённые по нему выплаты учитываются при расчёте КБМ нового договора.
КБМ водителя (собственника) и расчётный КБМ указываются агентом в заявлении на страхование, которое заполняется при заключении или продлении договора ОСАГО.

КБМ и скидка на ОСАГО

Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50% — это соответствуют КБМ 0,5 и 13 классу. Водитель (собственник ТС) может получить максимальную скидку если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП, совершённые по его вине.

На сегодняшний день установлено 15 классов страхования водителей, предусматривающих применение соответствующих коэффициентов.

0
страховых выплат
1
страховая выплата
2
страховые выплаты
3
страховые выплаты
4 и более
страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Страховой брокер МАЯК работает на рынке страховых услуг с 1999 года. Уже 20 лет наша компания консультирует клиентов и помогает оформлять полисы ОСАГО и КАСКО в Москве и Московской области. На сегодняшний день у нас Вы сможете купить гарантированно подлинный полис ОСАГО, что особенно важно сейчас, когда в России продается большое количество фальшивых образцов. А также Вы можете купить у нас выгодно пакетные предложения: ОСАГО и страхование имущества, ОСАГО и КАСКО, ОСАГО и ТО и т.д.

Надежность и стабильность работы компании — важное наше преимущество, благодаря которому нас ежегодно выбирают тысячи новых клиентов. И, заказав однажды у нас услугу, обращаются к нам из года в год за получением качественного и оперативного обслуживания, становясь нашими постоянными клиентами и партнерами.

Многолетний опыт, накопленный за годы работы в компании нашими сотрудниками, позволяет нам обладать уникальными знаниями о сфере страхования. Мы действительно знаем все об этом рынке и с удовольствием поделимся этими знаниями с Вами.


Сравнительный анализ бонусных систем Malus в Италии и Центральной и Восточной Европе

Bonus malus вызовы

Обзор

Долгое время целью страхового рейтинга было заставить держателей полисов платить страховые взносы, пропорциональные риску, который они несут, и, таким образом, справедливо разделить расходы. В страховании автогражданской ответственности определенные переменные, называемые априорными переменными, такими как возраст, пол, местонахождение, тип автомобиля и его использование, могут использоваться в процессе определения ставок для формирования однородных классов, цены на которые могут оцениваться так же, как и у них. тот же профиль риска.Например, если пожилые люди становятся причиной меньшего количества несчастных случаев, с них следует взимать меньшую премию, а если компания взимает соответствующие премии, она подвергнется неблагоприятному отбору, более высокому ущербу и недостаточной премии для оплаты требований. Увеличение числа априорных переменных приведет к созданию более однородных классов, но это не всегда возможно, потому что другие факторы могут влиять на частоту аварий, но не могут быть эффективно измерены с помощью априорных переменных. Эти факторы включают навыки вождения, пробег, алкогольное поведение и т. Д.Чтобы точно оценить риски, можно скорректировать премию апостериори или после того, как возникла претензия (например, системы скидок без претензий или бонусные системы malus, которые корректируют премию, уплачиваемую клиентом в соответствии с историей отдельных претензий, с помощью « бонус », обозначающий уменьшение премии, выплачиваемой при продлении полиса, если претензия не поступала в предыдущем году, и« malus », обозначающая увеличение премии, если претензия была в предыдущем году).

Помимо точной оценки рисков, бонусные системы malus также предназначены для повышения безопасности, стимулирования более безопасного вождения, а также предотвращения мошенничества, поскольку мошеннические претензии наказываются повышенными страховыми взносами.

В типичной структуре бонусных выплат страховые компании предлагают скидки при отсутствии претензий в предыдущие периоды и штрафуют претензии в отношении пособий, которые они должны выплатить. Если этот штраф, например, представляет собой повышение на два класса вверх по лестнице malus, и каждый год без претензий приносит одну смену класса вниз по лестнице, то в результате несчастный случай сводит на нет два года отсутствия претензий, поэтому Держатель страхового полиса, который становится причиной аварии в среднем каждые три года, остается в одной и той же зоне бонусной системы malus в течение всего времени вождения этого человека и имеет частоту требований в треть.

Система, которая наказывает несчастный случай с двумя классами, «разработана» для частоты требований третьего в том смысле, что, если частота требований действительно равна третьему, портфель не будет со временем сдвигаться в сторону высоких классов дисконтирования. Однако частота заявлений в большинстве стран в настоящее время, как правило, значительно ниже 10%. Основываясь на данных из стран, на которые приходится примерно 82% от общего дохода от страховых взносов в Европе, 1 частота претензий по ОСАГО (количество претензий — исключая нулевые претензии — деленное на количество лет, застрахованных автомобилем. ) стабильно снижается с 8.От 1% в 2002 г. до 6,0% в 2013 г.

По сути, это означает движение держателей полисов к дисконтным классам, поскольку эффективная частота меньше частоты, на которую рассчитаны системы. Таким образом, система становится финансово несбалансированной. Фактически, тогда потребовались бы очень строгие системы (например, наказание за несчастный случай с 9-10 классами malus с частотой 10%). Система, которая этого не делает, обычно по коммерческим причинам, и фактически наказывает несчастный случай, например, двумя-тремя классами malus, приведет к снижению дохода или премии, получаемой от страховых полисов.

Создание баланса для бонусной системы malus подробно исследовано. Жан Лемэр проанализировал 30 премиальных систем со всего мира по четырем параметрам, включая относительный стационарный средний уровень (RSAL) премии (показатель кластеризации в самых низких классах бонусов), коэффициент вариации премии, эффективность системы и среднее оптимальное удержание. Он показывает, что все эти меры имеют положительную корреляцию и что система, которая серьезно наказывает претензии, будет демонстрировать высокий RSAL, высокую изменчивость страховых взносов, высокую эластичность и высокое среднее оптимальное удержание.

Он заявляет, что неизбежным следствием внедрения системы бонусной malus является постепенное снижение наблюдаемого среднего уровня премии из-за концентрации страхователей в классах с высоким дисконтом. Для иллюстрации средний уровень страховых взносов страхователя с частотой требований 10% был смоделирован на 30 лет. По истечении 30 лет средний уровень страховых взносов колеблется от примерно 70% от начального уровня страховых взносов в Бельгии до минимальных 40% в Японии.

Есть несколько способов построить финансово стабильную оптимальную систему. Более суровое наказание за претензии может быть решением для баланса системы, но, поскольку это коммерчески неприемлемо, были тщательно проанализированы другие варианты.

В своей книге 1995 года Bonus-Malus Systems в автомобильном страховании Лемэр разработал оптимальную систему бонусной malus, основанную на теории игр (игровая структура была представлена ​​Фрицем Бихселем и Гансом Бюльманном в 1964 году). Каждый страхователь платит премию, пропорциональную неизвестной частоте требований страхователя.Предполагается, что использование оценки частоты претензий вместо истинной неизвестной частоты претензий влечет за собой убытки для страховщика. Оптимальная оценка частоты требований страхователя — это та, которая сводит к минимуму понесенные убытки.

В своей статье 1996 года «Финансово сбалансированная система бонусов и ошибок» Герт Коэн и Луи Дж. Дорей разработали систему, которая на протяжении многих лет сохраняет финансовое равновесие. Он разработан путем минимизации квадратичной функции разницы между премией для оптимальной бонусной системы малуса (BMS) с бесконечным числом классов и премией для BMS с конечным числом классов, взвешенной по стационарной вероятности нахождения в определенного класса и путем наложения различных ограничений на систему.

В своей исследовательской работе 1997 года «Использование смешанных распределений Пуассона в связи с системами бонуса-малуса» Дж. Ф. Вальхин и Дж. Пэрис получили оптимальную BMS, используя в качестве частотного распределения требований распределение Хофмана, которое включает в себя отрицательный бином и пуассоновский -обратное гауссово, а также использование в качестве частотного распределения требования конечной пуассоновской смеси.

В своей статье 1990 года «Система Bonus Malus с условным бонусом» Дж. Саммартини построил систему Bonus Malus, которая финансово сбалансирована, позволяя водителю перейти в более низкий класс, только если частота требований предыдущего класса этого человека ниже. чем фиксированное значение.Николас Э. Франгос и Спиридон Д. Вронтос (2001) в своей статье «Дизайн оптимальных систем бонус-вред с частотой и компонентом серьезности на индивидуальной основе в автомобильном страховании» предлагают обобщенную систему, которая одновременно учитывает индивидуальные характеристики, количество несчастных случаев и точный уровень тяжести каждого несчастного случая.

В этой информационной записке мы проанализировали страны Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) и Италию с точки зрения различий между конструкциями при выявлении уникальных систем.Системы Bonus Malus могут различаться в Европе, как показано ниже:

  • Страны, в которых нет определенной системы, определенной законом, например, Польша, где система полностью либерализована и страховщики имеют право предоставлять собственные коэффициенты риска и нагрузку. вернуть премию для получения баланса; Эстония, где страховщики могут разрабатывать свои собственные правила и где может показаться, что максимальный бонус может быть получен в течение нескольких лет без претензий за вождение; и Литва, где в соответствии с Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вступившим в силу с 17 мая 2007 года, страховые взносы устанавливаются страховщиком, и компании могут учитывать факторы риска.
  • Страны, в которых система бонусных выплат определена в законодательстве, требуя от страховщиков учитывать историю убытков, но которые предоставляют страховым компаниям свободу разрабатывать свои собственные правила, как в таких странах, как Чешская Республика и Словакия.
  • Страны, регулируемые законодательством, такие как Италия и Румыния, которые обсуждаются ниже, и Венгрия, где в соответствии с законом NGM 21/2011 количество классов заранее определено, а также перемещение между классами в зависимости от количества несчастных случаев, и страховщики обязаны выдавать свидетельства о несчастных случаях и требования, но им также разрешается использовать исторические данные для целей классификации для расчета дополнительных поправочных коэффициентов, и Сербия, где система бонусного малуса определена в законе об обязательном дорожном страховании, но страховщики могут используйте поправочные коэффициенты, если они не противоречат установленным законом.
  • Страны, такие как Хорватия, где, похоже, существует определенная система, но компании предлагают дополнительные преимущества, такие как дополнительные бонусы сверх максимума и защита бонуса (после нескольких лет отсутствия претензий страхователи могут заплатить дополнительную премию для защиты бонуса в случае аварии в следующем году) и Словении, где вы также можете защитить свой бонус, в то время как будущая премия в случае защиты бонуса будет зависеть от количества аварий в прошлые периоды.
  • Латвия, где компании могут устанавливать премии на основе предыдущей истории с системой конвертации, в которой кажется, что труднее перейти к бонусным классам и где система оценивается ежегодно (15 сентября).
  • Страны, которые имеют относительно более жесткие системы, такие как Македония, где ОСАГО не либерализовано и минимальные и максимальные технические премии предлагаются Комиссией Правительству с системой бонусных malus, введенной в 2006 году; Косово, где существует требование о предварительном уведомлении о тарифах, а также положение о внедрении системы бонусного малуса; и Черногория, где либерализация цен ОСАГО имела пятилетний переходный период, начиная с публикации закона No.44/12 9 августа 2012 года, с либерализацией, предусмотренной к 2017 году, и правилами бонусной малус, применяемыми с 1 февраля 2016 года на основе данных из Информационного центра NBOCG (или на основе страхового полиса и сертификата, содержащего данные о предыдущем сроке страхования и количестве претензий, заявленных в этот период, но только при отсутствии информации о застрахованном в информационном центре).
  • Страны, в которых эта система находится в постоянном процессе внедрения или непоследовательного применения, такие как Болгария, Федерация Боснии и Герцеговины и Албания, где, например, существует законопроект, определяющий страховщиков, которые должны включать систему бонусных баллов (чья базовые критерии должны устанавливаться органом) при расчете страховых взносов.

В этой статье мы представляем несколько стран Центральной и Восточной Европы (включая Италию) с уникальными характеристиками и заметными различиями с точки зрения дизайна их систем бонусной игры. Мы также предлагаем некоторые мысли относительно конкретных проблем, с которыми они могут столкнуться, и предлагаем некоторые рекомендации по улучшению.

Румыния

В соответствии с действующим законодательством Румынии, в частности Нормой 20/2017, любая претензия наказывается двухклассным повышением, в то время как частота рыночных претензий, как правило, составляет менее 5% для автомобилей и физических лиц и менее 10% для автомобилей и юридических лиц. как представлено в недавнем отчете о сравнительном анализе ОСАГО, опубликованном регулирующим органом за май 2017 года.

Фактически, в результате аварии аннулируются два года отсутствия претензий, поэтому страхователи, которые становятся причиной аварии в среднем каждые три года, остаются в одной и той же области системы бонусной системы malus на протяжении всей своей жизни вождения. Таким образом, румынская система рассчитана на частоту обращений в одну треть.

Согласно тому же отчету, снижение премии составило примерно 21,3% для физических лиц и 16,6% для юридических лиц.

Базовые тарифы

ОСАГО должны быть эффективно загружены примерно на 21%, чтобы премия оставалась сбалансированной.Это обычная практика среди составителей ОСАГО, чтобы сбалансировать страховое уравнение.

В Румынии недавно была изменена действующая система бонусных баллов. Принимая во внимание, что согласно предыдущей уже не действующей норме, а именно Норме 23/2014, существовало 14 премиальных классов и восемь классов малуса, согласно Норме 39/2016 (которая также больше не действует) и действующей в настоящее время Норме. 20/2017 действует восемь бонусных классов и восемь классов malus. Снижение страховых взносов составило примерно 19% в соответствии с Нормой 23/2014, в то время как по Норме 39/2016 оно составило примерно 21% для физических лиц и примерно 16.6% для юридических лиц. Согласно Норме 20/2017 снижение страховых взносов составляет примерно 31% для физических лиц и 23% для юридических лиц.

Кроме того, действующее законодательство, как определено выше, дает страховщику свободу анализировать историю требований страхователя и добавлять дополнительные поправочные коэффициенты к уже определенным законом. Однако эти дополнения необходимо обосновать.

Румынская система бонусных баллов, похоже, движется в сторону большего регулирования, увеличения бонусов и необходимости для страховщиков использовать увеличенные нагрузки, если они используют систему без поправочных коэффициентов, чтобы оставаться финансово сбалансированными.

Возможно, для достижения лучшего баланса можно спроектировать систему, учитывающую серьезность аварий, а также попытаться повысить однородность классов за счет включения таких переменных ценообразования, как навыки водителя. Однако, поскольку действующий закон об ОСАГО 132/2017 и Норма 20/2017 предписывают использование определенных однородных классов, структура которых должна соблюдаться страховыми компаниями или получать одобрение регулирующего органа для ее изменения, может быть непросто добавить дополнительные переменные.

Чешская Республика

Закон об ОСАГО был введен в Чешской Республике Законом No.168/1999 Сб. о страховании автогражданской ответственности с последующими изменениями. Согласно закону, страховщик обязан рассмотреть историю убытков и дисконтировать премию в случае отсутствия претензий или добавить надбавку в случае выплаты возмещения. Однако эти правила не предусмотрены законом. Страховщики могут получить информацию об истории требований потенциального страхователя из базы данных Чешского страхового бюро или от заявителя в официальном заявлении.

Чешская система бонусных выплат не является строгой, поскольку страховщики могут определять правила, касающиеся скидок на премии.

Страховщики используют свои собственные правила для построения системы бонусного малуса, но есть общие элементы. К каждому полису, например, привязана продолжительность (продолжительность непрерывного контракта — «решающий период» или «решающий период»). В случае аварии продолжительность в месяцах сокращается из-за критических или решающих претензий. Критическое или решающее требование — это требование, в результате которого выплачиваются страховые выплаты, на основании которых продолжительность критического периода сокращается, например, на 36 или 24 месяца.Человек из класса с 84-95 непрерывными месяцами может перейти из трех классов в класс с 48- 59 непрерывными месяцами после несчастного случая или в класс с 60-71 непрерывным месяцем (например, увеличение на два класса) и скидкой. будет уменьшаться соответствующим образом в соответствии с правилами компании. Если количество решающего времени становится отрицательным, начинают применяться ошибки.

В Чешской Республике система бонусных баллов является персонализированной, что позволяет страховщикам привлекать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными.Тем не менее, за несчастный случай, похоже, наказывают двумя или тремя классами, и, хотя это не является правилом, система, таким образом, рассчитана на частоту претензий примерно в треть или четверть, что ниже, чем наблюдаемые частоты на европейских рынках. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков и приведет к снижению собираемых премий. Если компании используют обобщенные линейные модели (GLM), которые рассчитывают «чистые» коэффициенты бонусного malus, и эти расчеты не могут использоваться по коммерческим причинам, поскольку они значительно штрафуют страхователей, то компании могут скорректировать эти нагрузки и / или повторно загрузить премию путем загрузки бонусной ошибки. для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.

Было бы интересно увидеть, как в странах, где система бонусных льгот «либерализована», таких как Чешская Республика, исследования, проведенные бюро автостраховщиков или гарантийных фондов для оптимизации таких систем.

Италия

Регламент 4/2006 с последующими поправками определил универсальную систему преобразования в Италии. Согласно итальянской системе, бонусные классы malus называются классами заслуг, и они используются страховыми компаниями для определения годового тарифа. Каждая компания управляет системой по-разному на основе универсальной системы преобразования.Например, страховщику предоставляется свобода применять больший понижающий коэффициент, чем предусмотренный законом.

В государственной системе 18 универсальных классов. Первый предлагает самые выгодные тарифы, а более высокие — дороже (malus). При первой покупке страховки человек автоматически попадает в 14-й класс заслуг, Универсальный класс, если только человек не воспользуется указом Берсани. Согласно закону Берсани от 2007 года, а именно Закону 40/2007, при покупке страховки для второго транспортного средства, приобретенного владельцем первого транспортного средства или членом семьи первого владельца, страховщик обязан применять тот же класс качества первый хозяин.Это считается домашним бонусом. Кроме того, закон Берсани требует, чтобы страховщик применял malus только тогда, когда страхователь несет основную ответственность, при этом исключаются случаи незначительной ответственности и равной совместной ответственности.

Согласно универсальной системе, если в течение года не происходит несчастных случаев, клиент будет вознагражден классом качества, в противном случае этот человек будет понижен в рейтинге, что приведет к увеличению затрат на страхование и злоупотреблений. Если в течение последних одного-пяти лет не было несчастных случаев, застрахованный также может воспользоваться определенными классами заслуг (например,г., на пять лет без претензий). Если в течение прошлого года возникла одна претензия, то класс увеличился бы на два malus, при этом большее количество несчастных случаев привело бы к большему подъему по лестнице malus.

Анализ, проведенный в 2011 году Национальной ассоциацией страховых компаний (ANIA), выявил ухудшение дисбаланса премий из-за закона Берсани. Они показывают, что в 2010 году 65% страхователей относились к лучшему премиальному классу, в то время как примерно 12% из них были помещены в этот класс в соответствии с законом Берсани (если бы закон Берсани не был принят, доля страхователей первого класса членов было бы около 55%).Они утверждают, что «сползание портфеля» неизбежно, потому что более 95% страхователей не вызывают несчастных случаев, за которые они несут основную ответственность.

По данным IVASS, регулирующего страхового органа в Италии, в третьем триместре 2016 года средний класс составлял 1,92, при этом 79,3% страхователей были сгруппированы в первом классе (заметное увеличение по сравнению с 2010 годом).

Помимо бонусных скидок, Италия продвинулась в использовании телематических продуктов (pay-as-you-drive). Страхователи, установившие телематический черный ящик в свои автомобили, получают значительную скидку на свои полисы ОСАГО.

Согласно IVASS, черные ящики присутствовали в 15,8% полисов в четвертом квартале 2015 года. В 2015 году процент полисов с черным ящиком вырос на 2,2 процентных пункта.

Распространение политик черного ящика варьировалось в зависимости от региона, причем ведущие провинции использовали их на юге Италии (Калабрия, Кампания, Апулия и Сицилия), где более 20% политик имели черные ящики. Самый низкий уровень (менее 10%) был обнаружен на северо-востоке, тогда как в центральной Италии, северо-западе и Сардинии их использование было относительно умеренным (от 10% до 20%).

В Италии существует давление на финансовый баланс страховщиков, о чем свидетельствует кластеризация высокой доли страхователей с самым низким классом заслуг. Кроме того, закон Берсани оказывает дополнительное понижательное давление на премии страховых компаний, что связано с дополнительными классами заслуг, предлагаемыми водителям, которые могут быть неопытными и у которых будет более высокий коэффициент убытков (например, молодые водители), но которые, тем не менее, могут получать бонусы. .

Системы

, использующие телематику, которая также является априорной системой, могут сделать классы более однородными, потенциально вводя ценовые переменные, такие как навыки вождения и пробег.Потребность в «апостериорных системах», таких как Bonus Malus, может уменьшиться, что потенциально может привести к решению по снижению страховых взносов.

Недавно вступил в силу новый закон, касающийся бонусных выплат в Италии. Этим законом является Закон о конкуренции 124/2017, который для автострахования означает, что будет предоставлено обязательное снижение страховых взносов (которое рассчитывается IVASS): а) для тех, кто установил черные ящики или аналогичные устройства, б) для клиентов, которые согласны иметь автомобиль проверяется или c) для тех, кто устанавливает электронные механизмы транспортного средства, предотвращающие запуск двигателя, если обнаружено, что у водителя более высокое содержание алкоголя, чем установлено законом.Также будут предусмотрены дополнительные скидки для хороших водителей, которые не совершали дорожно-транспортных происшествий в течение последних четырех лет и проживают в районах с высокими страховыми взносами (высоким риском).

IVASS издаст соответствующие положения к новому закону в ближайшем будущем, но, похоже, также уменьшится свобода страховщиков использовать внутренние классы BM. Возможно, это новое положение может означать более высокую потенциальную кластеризацию высоких премиальных классов в будущем (поскольку эти меры призваны снизить частоту несчастных случаев) и может оказать дополнительное давление на премии страховщиков; однако эти эффекты все еще изучаются.

Латвия

Латвийская система, по-видимому, включает пять классов малуса (1-5) и 12 премиальных классов (6-17). Классом по умолчанию для впервые застрахованных лиц является класс 6. При расчете размера бонуса (BM) учитывается количество страховых дней с момента вступления в силу до даты истечения срока действия и количество несчастных случаев. Для страхователей классы BM пересчитываются один раз в календарный год, а именно 15 сентября.

Класс Bonus malus может быть увеличен на один класс в сторону более высокого класса бонусов, если общее количество дней страхования, рассчитанных в интервале 12 месяцев с 1 сентября по 31 августа, составляет не менее 275 дней (для полисов на полгода предыдущий также считается год), и если за предыдущие 11 периодов (в годах) не было страховых случаев (и в течение этих 11 периодов не было периода с менее чем 275 страховыми днями).

В случае наступления страхового случая предыдущий класс премиальных malus понижается до malus в процентах, в зависимости от количества страховых случаев в году и количества страховых дней. Размер страховых взносов или бонусов зависит от класса BM и определяется каждой страховой компанией с учетом истории убытков страховщика.

Этот вывод подтверждается также Бюро автостраховщиков Латвии (LTAB). Из пресс-релиза от 19 сентября 2017 года, согласно годовой оценке страховых рисков в системе бонусных баллов за текущий год (проводимой, как указано выше, 15 сентября), количество водителей, у которых было улучшение в классе BM, немного увеличилось. быстрее, чем в другие годы, т.е.е., 11%, но перераспределение классов Bonus malus существенно не отличается от такового в другие годы. При этом средний класс BM для физических лиц составил 9,28, а для юридических — 8,61 (намного выше, чем, например, в Италии).

Похоже, что в Латвии сложнее перейти на бонусный класс и получить значительные скидки (т.е. с одним условием, что вам нужно 11 периодов без претензий в годах, чтобы подняться на один бонусный класс). Таким образом, понижательное давление на премии страховых компаний может быть меньше.

По сравнению с Италией, где средний класс составляет около 1,9 (почти лучший бонус), в Латвии, кажется, менее значительное давление на премии со средними классами от 8 до 9 (учитывая, что 17 — лучший бонусный класс). Однако, согласно тому же пресс-релизу, в этом году был отмечен наибольший рост в классе 17, что означает некоторое давление на портфель в сторону повышения.

Словакия

До 2015 года страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагали бонусные malus на добровольной основе.Система бонусного малуса была введена в 2015 году в результате изменений в законе об ОСАГО (Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 381/2001 Coll., Обновленный по состоянию на 1 апреля 2015 года). Согласно пункту 3 статьи 8 страховщик обязан принять во внимание всю предыдущую историю претензий страхователя, либо предоставив скидку на премию при отсутствии претензий, либо добавив дополнительную плату, если страховое возмещение было выплачено в соблюдение страхования ОСАГО при определении договорной суммы страховой премии, подлежащей уплате.

На практике страховщики принимают решение о собственных скидках и надбавках к страховым взносам. Например, продолжительность непрерывного контракта называется решающим периодом, который может быть прерван решающим событием. Для каждого решающего события продолжительность может быть сокращена на несколько месяцев, например, на 36, так что люди могут перейти вниз по классу malus на два или три класса (или перейти в бонусный класс в зависимости от количества решающих событий).

В Словакии, поскольку страховщики могут устанавливать свои собственные правила, возможно уменьшение премиального бонуса в зависимости от количества решающих событий.Например, более одного наступления события может уменьшить бонус (но не только одно событие), и в этом случае страхователи могут оставаться в одном классе, несмотря на то, что с ними произошел один несчастный случай. Таким образом, страхователи больше склонны группироваться вокруг высших классов бонусов, поэтому снижение страховых взносов для этих страховщиков может быть более значительным. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков, поскольку частота требований намного ниже, чем на европейских рынках, как указано выше.Было бы полезно повысить однородность классов за счет большего использования телематических систем.

Хорватия

Цены ОСАГО были либерализованы в 2013 году, когда Хорватия присоединилась к Европейскому Союзу, но компании по-прежнему должны уведомлять о тарифах в соответствии с Законом о внесении поправок в Закон об обязательном страховании в транспортном секторе 76/2013.

Определена бонусная система malus, когда авария вызывает движение трех классов, и максимальная скидка составляет 50%. Дополнительно возможен перевод бонуса, полученного на основании проверки записей о повреждениях в Информационном центре Хорватского страхового бюро.Право на бонус и / или малус связано с владельцем, но оно может быть передано новому владельцу в нескольких ситуациях для личных транспортных средств, например:

  • В случае смерти застрахованного, бонус может быть переведен на другие ближайшие родственники (супруги, дети, родители, внуки, бабушки и дедушки, братья и сестры)
  • Продажа автомобиля ближайшим родственникам

Компании в Хорватии, похоже, предлагают дополнительные бонусы, называемые супер-бонусами (например, для личных автомобилей), сверх установленного максимума в 50%, и, кроме того, они также могут предложить бонусную защиту после нескольких лет отсутствия аварий, поэтому что максимальный бонус 50% сохраняется.

В Хорватии, как и в Италии, можно переводить бонусы, а также предоставлять более высокий бонус. Это оказывает существенное давление на премии страховщиков с высокой кластеризацией в бонусных классах.

Македония

Ценообразование ОСАГО не либерализовано, и Комиссия предлагает Правительству минимальные и максимальные технические надбавки, при этом в 2006 году была внедрена система бонусных баллов. Кроме того, недавно, в октябре 2017 года, Правительство Македонии рассмотрело и приняло Информацию О Предложении о внесении изменений в Тариф на страховые взносы ОСАГО для юридических лиц (грузовые автомобили и такси).В этом решении также указывается метод начисления бонуса и малуса.

Использование относительно более жестких систем может уменьшить выбор продуктов и создать меньше возможностей для компаний выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, поскольку они не могут персонализировать премию в полной мере. Меньшая конкуренция на рынке может привести к повышению тарифов для страхователей. Из-за более строгого дизайна система бонусной ошибки может также потребовать использования нагрузок в ценообразовании ОСАГО для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.Это может быть невозможно из-за определенной структуры тарифов. Возможность большей персонализации тарифа может быть выгодна с точки зрения достижения баланса.

Заключение

Системы Bonus malus предназначены для повышения безопасности вождения и правильной оценки рисков. Они также могут добавить личное примечание к ставкам страховых взносов, что повысит конкурентоспособность компании на рынке. Такая персонализация позволяет расширить выбор продуктов и дает компаниям больше возможностей выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, что может привести к снижению тарифов.Однако они имеют тенденцию быть несбалансированными из-за низкой частоты несчастных случаев и могут привести к значительному снижению страховых взносов.

Эти системы были проанализированы в литературе с использованием нескольких критериев их устойчивости, причем более жесткие системы имеют тенденцию к лучшему финансовому равновесию. У страховщиков есть несколько мер для обеспечения стабильности, включая изменение относительности, изменение базовых премий или загрузку тарифов для выплаты бонусов. Однако эти меры могут частично противоречить цели системы и вызвать непрозрачность или несоответствие между скидкой, которая должна быть определена системой, и эффективной скидкой, предоставляемой в результате изменения элементов ценообразования, что не выгодно для страхователей.

Компании, которые могут дифференцировать риски, используя действительную характеристику риска, которую другие не используют, могут добиться благоприятного отбора и получить конкурентное преимущество. Это можно было бы сделать, например, если бы компании начали предлагать телематику в стране, где это не является нормой. Лучшее ценообразование за счет использования телематики для создания более однородных классов может дать страховщикам преимущество и снизить потребность в апостериорных системах.

Проектирование оптимальных систем путем анализа на уровне страны частоты несчастных случаев (позволяющих застрахованному перейти к более высокому классу бонусов, если частота этого человека достаточно низка) или уплаты страхователей страховых взносов, пропорциональных их индивидуальной частоте, а также Анализы, которые смотрят на серьезность несчастных случаев, могут быть важными шагами, которые можно предпринять для достижения баланса и работающей системы бонусных ошибок.

Чем может помочь Milliman

Наши консультанты уже много лет консультируют наших клиентов по ценообразованию ОСАГО в Италии и странах Центральной и Восточной Европы. У нас есть команды специалистов по страхованию и отличное понимание рынков. Наша команда знает проблемы, которым нет равных благодаря нашему участию в ряде ключевых заданий с ведущими игроками рынка по различным темам, включая ценообразование ОСАГО и Solvency II. Эта работа включала в себя глубокие знания и обширный опыт передовой международной практики ценообразования в бизнесе ОСАГО, а также понимание практических трудностей, связанных с выходом на сложные рынки, где различные местные факторы вводят ограничения, мешающие «технически безупречному ценообразованию».«У нас также есть большой опыт независимой сертификации тарифов ОСАГО в Италии и Румынии.

1 Европейские рынки автострахования (ноябрь 2015 г.).

Система Bonus-Malus для легковых автомобилей, легких грузовиков и легких автобусов — Политика

Правительство и Парламент приняли решение о бонусной системе malus для новых легковых автомобилей I и II классов (автодома), легких автобусов и легких грузовиков. Что касается легковых автомобилей класса II, то верхнего предела общей массы нет.Поправка вступает в силу с 1 июля 2018 г. и касается только новых транспортных средств, зарегистрированных в Регистре дорожного движения с этой даты.

Только новые легковые автомобили, легковые автобусы и легкие грузовики классов I и II подпадают под действие бонусного малуса. Что касается легковых автомобилей класса II, то верхнего предела общей массы нет. Сегодня налог на автомобили, катящиеся по дорогам, не изменился. Под новыми подразумеваются транспортные средства, которые впервые облагаются налогом (попадают в движение) 1 июля 2018 г. или позднее.(Автомобиль не должен быть ранее припаркован ни в Швеции, ни за границей.) Для malus автомобиль также имеет год выпуска 2018 или более поздний.

Бонус — для автомобилей с низким уровнем выбросов:

Экологически адаптированные автомобили с относительно низким уровнем выбросов углекислого газа до 60 г / км получают бонус в размере не более 60 000 шведских крон.

Malus — повышенный налог на транспортные средства:

Malus означает повышенный налог на транспортные средства в течение первых трех лет для бензиновых и дизельных легковых автомобилей I и II классов, легких автобусов и легких грузовиков.

В систему внесены следующие изменения:

1. Отменено пятилетнее освобождение от налога на транспортные средства для экологических автомобилей. Транспортные средства, которые в настоящее время освобождены от уплаты налогов на пять лет, не затронуты. Но никакие новые автомобили не будут освобождены от налога после вступления в силу бонусного малуса.

2. Экологичный автомобиль премиум-класса заменен бонусом на так называемые климатические премиальные автомобили с низким уровнем выбросов.

3. Для автомобилей с бензиновым и дизельным двигателем с автомобилем 2018 года выпуска или позже повышенный налог на транспортные средства — malus — взимается в течение первых трех лет с момента, когда транспортное средство впервые становится облагаемым налогом (принимается в движение). 1 июля 2018 г. или позже.

4. Для автомобилей с дизельным двигателем, которые вводятся в эксплуатацию впервые 1 июля 2018 г. или после этой даты, топливный коэффициент заменяется топливной надбавкой. Топливный сбор рассчитывается путем умножения общего количества граммов углекислого газа, выбрасываемого автомобилем в пробеге, на 13,52.

Хотите узнать больше об этой политике? Узнать больше (шведский) Узнать больше (шведский)

Темы
  • Энергоэффективность Удалить фильтр
Секторов
  • Транспорт Удалить фильтр
  • Дорожный транспорт Удалить фильтр

Действия говорят громче слов: приверженность Франции электромобилям

В канун Рождества французское правительство приготовило себе ранний рождественский подарок: президент Эммануэль Макрон обнародовал Loi d’orientation des mobilités, или Закон о мобильности, который устанавливает законодательные нормы. рамки для интеграции экологических аспектов в транспортную политику.С введением в действие законопроекта двумя днями позже Франция стала первой страной в Европе, которая законодательно закрепила цели отказа от двигателей внутреннего сгорания. В частности, в нем говорится о намерении прекратить продажу новых легковых автомобилей и легких коммерческих автомобилей, использующих ископаемое топливо к 2040 году. Закон является еще одним четким сигналом приверженности страны электромобилям и служит новаторским примером для других правительств.

Различные политические меры поддерживают стремление Франции электрифицировать свой автопарк.Действующие в настоящее время сильные фискальные меры включают в себя: налог на транспортные средства в виде бонуса за выбросы CO2 при покупке нового автомобиля, штраф при покупке подержанного автомобиля с высоким уровнем выбросов, бонус за конвертацию при утилизации старого автомобиля с высоким уровнем выбросов в пользу нового автомобиля. новый или подержанный автомобиль с низким уровнем выбросов, а также периодический налог на выбросы CO2 для компаний и частных домохозяйств за владение транспортным средством.

Недавний Финансовый законопроект 2020, принятый в конце 2019 года, включает почти двукратное увеличение максимальной суммы, подлежащей оплате для новых автомобилей с высоким уровнем выбросов, с уровня 10500 евро в 2019 году до 20 000 евро в 2020 году, как показано на рисунке. ниже.Французское правительство также ввело предел покупной цены для транспортных средств, имеющих право на бонусные выплаты, и создало отдельные системы для физических и юридических лиц. Для физических лиц максимальный бонус в размере 6000 евро для транспортных средств с уровнем выбросов CO2 до 20 г / км, в первую очередь электромобилей с аккумуляторной батареей (BEV) и электромобилей на топливных элементах (FCEV), сохраняется, но теперь ограничен покупной ценой транспортного средства в размере 45 000 евро. Сумма бонуса уменьшается вдвое до 3000 евро, если физическое лицо покупает электромобиль стоимостью от 45 000 до 60 000 евро.Для предприятий максимальный бонус составляет 3000 евро, если покупная цена автомобиля ниже 60 000 евро. Бонус не начисляется, если цена покупки превышает 60 000 евро, за исключением легких коммерческих автомобилей или электромобилей на топливных элементах стоимостью более 60 000 евро, за которые физические и юридические лица получают бонус в размере 3000 евро.

Налоговая политика Франции в отношении новых транспортных средств (легковые автомобили и фургоны) в размере бонус-малус в 2020 году. WLTP = Всемирная согласованная процедура испытаний легковых автомобилей, NEDC = Новый европейский ездовой цикл

Также с 2008 года французское правительство применяет малюсенький налог на покупку подержанных автомобилей с высоким уровнем выбросов.В соответствии с действующей политикой, сумма зависит от фискальной мощности транспортного средства, рассчитываемой на основе выбросов CO2 и мощности двигателя, и колеблется от 0 евро для тех, у кого фискальная мощность меньше 9, и 1000 евро для автомобилей с фискальной мощностью больше чем 14. Налог уменьшается на 10% в год с даты первичной регистрации транспортного средства. Например, покупка бывшего в употреблении Volkswagen Touareg трехлетнего возраста облагается штрафом в 700 евро. Для сравнения, максимальная ставка malus в размере 1000 евро будет применяться для того же транспортного средства, если ему меньше года.

Бонус за конверсию, введенный в 2015 году, является еще одним важным компонентом усилий французского правительства по электрификации автомобильного парка страны. Бонус за конвертацию распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, которые выбрасывают менее 117 г CO2 / км и чья покупная цена не превышает 60 000 евро. Чтобы получить бонус за конвертацию, старый автомобиль необходимо сдать в слом. Сюда входят автомобили с дизельным двигателем старше 18 лет (впервые зарегистрированные до 2001 года), старше 13 лет (зарегистрированные до 2006 года), если справочный налоговый доход человека равен или меньше 13 489 евро, или бензиновый автомобиль старше 22 лет. старый (зарегистрирован до 1997 г.).В соответствии с действующей политикой, бонус за конверсию может достигать 5000 евро при определенных условиях, таких как семья с низким доходом и покупка электромобиля с выбросами не более 50 г CO2 / км.

В дополнение к мерам бонус-малус при покупке автомобиля французское правительство периодически взимает налоги за владение автомобилем. В отличие от других стран, во Франции проводится различие между частными домохозяйствами и компаниями: компании платят значительно более высокие налоги за владение автомобилем.В 2019 году около трети автомобилей во Франции были зарегистрированы компаниями. Компании, владеющие электромобилями, освобождены от уплаты налога, в то время как годовой налог на владение бензиновым или дизельным транспортным средством может достигать нескольких тысяч евро за автомобиль. К сумме добавляется надбавка, зависящая от типа двигателя и года, когда автомобиль был впервые зарегистрирован. Например, компания, владеющая дизельным автомобилем с выбросом 150 г CO2 / км и зарегистрированная в 2005 году, облагается налогом на собственность в размере почти 2400 евро в год.В отличие от компаний, ежегодные налоги на владение для частных домохозяйств незначительны, составляют 160 евро и применяются только к автомобилям с выбросами более 190 г CO2 / км.

Чтобы стимулировать внедрение электромобилей, французское правительство выделило значительные средства на различные меры политики в течение следующих нескольких лет. Одним из примеров является бюджет экологической премии. В 2019 году на премию было выделено 264 миллиона евро для поддержки покупки почти 42 800 электрических легковых автомобилей и почти 8 000 электрических легких коммерческих автомобилей.В 2020 году правительство выделит 395 миллионов евро на покупку около 100 000 электромобилей. Согласно текущим планам, такая же сумма будет заложена в бюджет на 2021 год для субсидирования более 130 000 автомобилей и будет немного снижена до 340 миллионов евро в 2022 году для финансовой поддержки покупки 160 000 автомобилей. Поскольку предполагается, что закупочные цены на электромобили упадут, французское правительство намерено снизить экологический бонус в ближайшие годы до максимального бонуса в размере 5000 евро в 2021 году и 4000 евро в 2022 году.Даже с этим снижением Франция по-прежнему предоставляет одну из самых высоких сумм бонусов на покупку нового автомобиля с нулевым уровнем выбросов в Европе.

В целом, французское правительство проводит политику ускорения электрификации транспортных средств страны с помощью своей системы налогообложения и финансовых стимулов. Дальнейшие действия на национальном уровне дополняют эту политику, такие как постоянное расширение сети электрических зарядных устройств и закупка электромобилей в общественном парке, что также гарантируется необходимыми нормативными актами и будущим финансированием.

В результате во Франции один из самых чистых автопарков в Европе: в 2018 году средний выброс нового легкового автомобиля во Франции составил 111 г CO2 / км на основе NEDC, что намного ниже среднего показателя по Европейскому Союзу в 2018 году (120 г CO2 / км). и в среднем по Германии 128 г CO2 / км. В то же время на регистрацию новых электрических легковых автомобилей (BEV, FCEV, PHEV) во Франции пришлось 2,0% в 2018 году, такая же доля, как в Европейском союзе и Германии. Последние данные за 2019 год показывают, что средний уровень выбросов CO2 новыми легковыми автомобилями во Франции оставался неизменным на уровне 111 г CO2 / км, а доля новых зарегистрированных электромобилей увеличилась до 2.8%.

Последние прогрессивные меры французского правительства, в частности, значительное повышение налогов на покупку автомобилей с высоким уровнем выбросов, создают основу для запланированного прекращения использования в стране автомобилей, работающих на ископаемом топливе. Эти решения не только закладывают важную основу для разработки будущей политики внутри самой страны, но также могут служить примером передовой практики для других стран Европы и мира.

Как работает система автострахования Bonus malus в Люксембурге?

Весь смысл шкалы бонус-малус состоит в том, чтобы поощрять ответственное поведение за рулем и наказывать плохих водителей.Хотя система используется по всей Европе, каждая страна может внедрять ее по своему усмотрению. Как это работает в Люксембурге? Можно ли запросить бонус, заработанный в другой европейской стране? Краткое описание того, как работает бонусная система без претензий в Люксембурге.

Система, основанная на двух различных шкалах

Бонус без претензий — это система, разработанная в Европе с целью поощрения ответственного поведения за рулем путем увеличения страхового взноса на автомобиль в случае аварии по вине автомобиля.

В Люксембурге большинство страховщиков выбрали две разные шкалы; нередки случаи, когда у застрахованного лица есть два уровня бонуса за отсутствие претензий по разным типам претензий:

  • Шкала премий при отсутствии претензий по гражданской ответственности. Он развивается в случае ущерба, причиненного третьей стороне в результате аварии по вине. Эта шкала является обязательной; все страховые компании подчиняются одним и тем же правилам в отношении изменения уровня бонуса за отсутствие претензий и увеличения страховых премий.
  • Шкала бонусов за материальный ущерб без претензий. Он развивается в зависимости от ущерба, нанесенного вашему автомобилю. Здесь нет правовой базы: каждая страховая компания устанавливает свои правила.

В обоих случаях речь идет о происшествиях по вине. Ущерб, причиненный климатической опасностью, столкновением с животным, битым стеклом, кражей или поломкой, никогда не влияет на размер бонуса без претензий, даже если претензия выплачивается страховщиком.

Более щедрая система, чем у наших соседей

В Люксембурге уровень бонуса за отсутствие претензий применяется только к рассматриваемому покрытию: к покрытию гражданской ответственности в случае аварии по вине третьей стороны, к покрытию материального ущерба в случае причиненного ущерба. к вашему собственному автомобилю.

Другими словами, штраф (например, malus) увеличит только часть вашего страхового взноса, а не весь страховой взнос, что часто делает его менее значительным, чем, например, во Франции.

Как меняется страховая премия?

Установленная законом шкала бонусов за отсутствие претензий варьируется от -3 (лучший «бонус») до 22 (самый большой «малус»). 11 — это базовый уровень, назначаемый новому водителю.

С годами и с каждым иском размер страховой премии гражданской ответственности изменяется следующим образом:

% PDF-1.3 % 143 0 объект > эндобдж xref 143 69 0000000016 00000 н. 0000001731 00000 н. 0000001903 00000 н. 0000002599 00000 н. 0000002929 00000 н. 0000002995 00000 н. 0000003162 00000 п. 0000003270 00000 н. 0000003375 00000 н. 0000003511 00000 н. 0000003643 00000 п. 0000003769 00000 н. 0000003905 00000 н. 0000004019 00000 п. 0000004133 00000 п. 0000004247 00000 н. 0000004361 00000 п. 0000004474 00000 н. 0000004588 00000 н. 0000004701 00000 п. 0000004815 00000 н. 0000004929 00000 н. 0000005042 00000 н. 0000005304 00000 н. 0000005485 00000 н. 0000005714 00000 н. 0000005914 00000 н. 0000006012 00000 н. 0000006053 00000 п. 0000006123 00000 н. 0000006538 00000 н. 0000006560 00000 н. 0000006821 00000 н. 0000007175 00000 н. 0000007566 00000 н. 0000009005 00000 н. 0000009276 00000 н. 0000009805 00000 н. 0000014625 00000 п. 0000015020 00000 н. 0000015443 00000 п. 0000015552 00000 п. 0000015815 00000 п. 0000016514 00000 п. 0000016536 00000 п. 0000017285 00000 п. 0000017307 00000 п. 0000017413 00000 п. 0000018027 00000 п. IQeKZ] Fs = OI *] 9? NӛƓGU) D ‘»5;} L.6: q> + iwM ֩ 3 * @ 2 3B HDh2eH ¤T` * 4 \ а m @ «bX4O` ΰcwC4qm6b> 3x [ Т; О = 8 # aVG ņe «7hO`a`

Che cosa è la formula del Bonus-Malus

Малый бонус — это система regola l’assegnazione della classe di merito , уникальный параметр квеста всей классической компании на основе собственной sinistrosità. La classe di merito — это эспресса из числа различных вариаций от 1 до 18: nella 1 rientrano gli assicurati più virtuosi (e che pagano un premio minore), nella 18 quelli più sinistrosi (e che versano un premio maggiore).

La 14esima rappresenta la classe d’ingresso, который соответствует основанию тарифа. Dunque, самая большая басса в классе, самая экономическая и полицца.

Приходите ли бонус-малус?

Формула prevede che l’utente sia premiato con un Bonus o Penalizzato con un malus . В частности, viene application il Bonus, vale a dire una classe inferiore a quella d’origine (ad esempio dalla terza alla seconda), se non è stato riconosciuto responsabile di un incidente nel corso dell’anno assicurativo priordente, mentre viene penizzato con l ‘Assegnazione di un malus, salendo di due classi di rischio (ad esempio dalla seconda alla quarta), nel caso in cui abbia causato un sinistro (con consguente aumento del premio).Ricordiamo che il malus viene Assegnato se laponsabilità del sinistro è superiore al 50% : nel caso di concorso di colpa, con responsabilità paritaria или inferiore al 50%, sarà solo segnalato nell’attestato di rischio del relativo contratto.

«Механизм малюсенького дивента северного качества» и «проверено еще больше», , в соответствии с классом качества второй формулы «(число людей х 3) — 1». Quindi, dal secondo incidente causato in poi, semper concentuale di responsabilità oltre il 51%, si сценарий di tre classi per ogni sinistro (ad esempio dalla prima alla quarta).

Come mantenere la class di merito dopo un incidente?

L’assicurato può evitare l’applicazione del malus — e il consguente aumento della тарифа — tramite la stipula del бонус protetto, una clausola che consente, al primo sinistro con colpa, di conservare la classe interna della compagnia già maturata. С бонусом, защищенным классической системой управления от первого лица: все, что вам нужно, чтобы оно было совмещено со всеми удобствами RC Auto.

Bisogna però tener presente che il meccanismo funziona solo se si resta assicurati con propria compagnia, poiché il бонус, защищающий от сохранения международного класса, на уровне класса сборки CU risentirà dell’incidente.

Le classi di merito si trovano nell’attestato di rischio

L’attestato di rischio è un documento fondamentale perché termina il premio assicurativo annuo che il contraente dovrà pagare . Si tratta del documento ufficiale che riassume lo storico assicurativo e nel quale viene indicato il numero dei sinistri effettuati con colpa (e il grado di responsabilità attribuitogli dalla compagnia), gli anni in cui ve proprietario classe di merito Assegnata dalla compagnia e la classe di conversione universal di Assegnazione — abbreviata CU.Quest’ultima ha valore di legge nei confronti di ogni altra compagnia e pone a riparo da qualsiasi Equivoco интерпретативно nel caso di cambio assicurazione e / o contenzioso.

L’attestato ha una validità di cinque anni : qualora sia rimasto inutilizzato oltre questo periodo, l’assicurato si vedràassegnare sulla nuova RC Auto la classe di merito meno Удобнте (vale a dire la quattordicesima).

Dal primo luglio 2015 l’attestato di rischio è diventato elettronico, ossia consultabile esclusivamente online, mentre prima di questa data veniva consgnato all’assicurato in forma cartacea.Новая формула digitalizzata, чтобы помочь вам справиться с документацией на онлайн-портале, della propria impresa assicurativa, che ha l’obbligo di caricarlo almeno trenta giorni prima della scadenza della polizza.

SEBARAN STASIONER PADA SISTEM BONUS-MALUS SWISS SERTA MODIFIKASINYA (Стационарное распределение швейцарской системы Bonus-Malus и ее модификация)

SEBARAN STASIONER PADA SISTEM BONUS-MALUS SWISS SERTA MODIFIKASINYA (Стационарное распределение швейцарской системы Bonus-Malus и его модификация) — DOAJ

Журнал информатика (01.01.2002)

  • Вишня Галатия Балланган,
  • Хади Сумарно

Принадлежности

Том и выпуск журнала
Vol.3, нет. 2
с. стр.97 — 103

Аннотация

Читать онлайн

Система

Bonus-Malus — это система в актуарии, которая вводит разделение премиум-класса (штата), когда на состояние влияет количество ежегодных требований, заявленных держателем полиса.Мы могли бы основывать определение штата на стационарном распределении, которое представляет количество держателей полисов в любом штате. Швейцарская система Bonus-Malus имеет 22 состояния. Количество состояний, входящих в эту систему, затрудняет определение стационарного распределения. Таким образом, цель данной статьи — изучить метод получения стационарного распределения Швейцарской системы бонусов и малюсов с помощью рекурсивной формулы. С помощью этой рекурсивной формулы можно легче определить стационарное распределение швейцарской системы бонусов и малюсов.Модификация этой системы с бесконечным состоянием приводит к изменению рекурсивной формулы для получения стационарной. Это изменяется, включая определение базового значения рекурсивной формулы. Резюме в бахаса Индонезии: Sistem Bonus-Malus merupakan sistem dalam aktuaria yang memperkenalkan pembagian kelas premi (state) yang dipengaruhi oleh jumlah klaim yang diajukan oleh pemegang polis tiap tahunnya. Penetapan state dalam sistem ini didasarkan pada pencarian sebaran stasioner yang menyatakan banyaknya pemegang polis dalam tiap state.Sistem Bonus-Malus Swiss (BMS) мемилики 22 гос. Banyaknya State Ян Terlibat Dalam Sistem INI Mengakibatkan Sulitnya Penentuan Sebaran Stasioner Pada Sistem BMS tersebut. Карена Иту Далам Тулисан Ини Дипеладжари Суату Метод Пенентуан Себаран Стационер Дари Системный БМС tersebut, Яиту Денган Менггунакан Формула Рекурсиф. Dengan formula rekursif ini, sebaran stasioner sistem BMS dapat ditentukan dengan mudah. Modifikasi sistem BMS untuk jumlah state yang tak hingga mengakibatkan perubahan pada formula rekursif untuk mencari sebaran stasionernya.Perubahan ini meliputi Penetapan nilai awal dari формула rekursif tersebut. Ката кунчи: себаран стадионер, формула рекурсиф, система Monus-Malus Swiss.

Ключевые слова

Опубликовано в

Jurnal Informatika
ISSN
1411-0105 (Печать)
Издатель
Христианский университет Петры
Страна издателя
Индонезия
Субъекты LCC
Наука: Математика: Приборы и машины: Электронно-вычислительные машины.

alexxlab / 11.02.1970 / Разное

Добавить комментарий

Почта не будет опубликована / Обязательны для заполнения *